2月22日，河北雄縣某銀行透露，當前針對雄安購房者推出了新的貸款產品即連心貸。由于此類貸款涉及未婚男女朋友的概念，所以引起了市場的較多關注。

易居研究院研究總監嚴躍進對2023年2月22日雄安連心貸政策做出了如下點評：

(資料圖片僅供參考)

1、貸款情況

此次雄縣某商業銀行工作人員透露，農行近期針對雄安購房者推出新的商業貸款產品“連心貸”，主要以未婚男女朋友作為共同還款人。該工作人員表示，已有員工看到相關文件，但目前尚未出臺具體操作細則。1）連心貸和近期討論的百歲貸有相似性，其都涉及到房貸償還有多個還款人的情況。其中連心貸實際上是把未婚男女朋友作為共同還款人，其目的就是增強購房者的貸款額度、減少貸款方面的違約風險。2）此類事件的討論焦點是，若是夫妻或家庭成員作為共同還款人都可以理解，但是未婚男女朋友作為共同還款人，實際上還是很容易引起大家的顧慮和質疑的。

2、政策意義

此類事件至少說明了一點，即各地商業銀行針對目前房地產市場的交易行情落實了寬松的貸款政策。1）單純從出發點來說，本身不需要苛責，說明各地銀行主動對接市場，主動針對目前房貸中存在的問題進行了信貸產品的創新，這是值得肯定的地方。也是目前房地產市場復蘇中的金融機構的相關動作。2）對于此類房貸方面的工作，要關注到近期一些市場的熱點和網友的反饋。至少一些貸款的尺度過大，也和傳統對于房貸方面的認識有偏差，所以很容易引起大家的關注。尤其是未婚男女朋友作為共同還款人，那么若是對象分手或情感有問題，那么此類還款方面是有一定的問題的。關鍵是要防范中間產生了合同糾紛和違約的事件，最終使得貸款出現違約。這是包括連心貸在內的各類信貸產品創新所需要注意的內容。

3、合伙貸

類似同心貸的出發點是好的，從一些購房者的角度看，也可以理解。年輕人一起購房的時候，肯定都希望多貸點款。而且既然要購房了，未婚的男女朋友也一般有相應的經濟能力，所以單純從還貸的角度看，其也完全有能力和有意愿幫對方去還貸。就單純從這個角度看，本身沒什么問題，也沒必要夸大貸款違約的風險。但是現實中可以舉一個例子，如果某個購房者為了多貸款，那么是否就可以找個中介或第三方來做共同還款人，對銀行的名義就是未婚的男女對象。信貸人員也就走個流程就可以去審批。這種風險并不是沒有。在實際中，別說是虛假的男女朋友關系，就是假結婚的操作也是存在的。而且如何證明是男女朋友關系，那最多在購房信貸審查中寫一份承諾書類似的。但是從我們國家目前對于購房者婚姻狀況的情況看，只有單身、結婚、離異等幾種證明，而在男女對象這個身份證明上，似乎是沒有可查詢渠道的。農村里可能有類似的證明，即訂婚，但從法律層面上是不存在這樣的關系的。總之，此類操作無法界定雙方還款義務和責任，甚至把感情當做了一種籌碼，是非常不負責任的。

4、房貸方面的反思

從銀行角度說，本身此類產品屬于小眾化的產品，所以即便是合規的，那本身也沒有鋪開的意義的。而且類似產品很容易引起爭議，估計最后也是不了了之的。鋪開的可能性是不大的。當前一些地方創設的貸款政策，出發點是好的，但是產生了很多問題。1）很容易發酵成社會熱點問題或被網友調侃的話題，反而使得既有的正規信貸政策受沖擊。很重要的原因是，部分房貸產品突破了原有房貸的標準流程，過分地從推銷房貸的角度入手，結果可能試點不成功，反而留下了網友的調侃或質疑。2）房貸產品是需要積極創新的，這是需要肯定的。但是創新是需要有一個最基本的原則和前提的，即相關產品可以覆蓋盡可能多的用戶。類似百歲貸和同心貸，可能也有部分購房者有需求，那完全可以按照特批的方式操作，沒必要形成專門的一類貸款產品。否則這樣反而可能會擠壓其他一些合理的房貸需求。銀行要把貸款的創新重心做調整。

5、購房者需要注意的地方

類似貸款名目，其實把房貸市場搞得烏煙瘴氣，無形中破壞了公平性，或許反過來使得一些炒房等非理性行為再度增加。對于借款人或購房者來說，在辦理貸款方面，還是要合規合理，對于一些不規范的噱頭高的貸款產品，還是要注意一點。防范出現貸款方面的問題。借貸有成本，應樹立負責任的借貸意識，量入為出，借款人應根據自己的實際情況適度負債，如果舉債不當，到期無法償還將影響信譽。在此也提醒廣大貸款人切勿輕信中介機構的說法，這種企圖鉆政策空子從中得利的行為，將會使貸款人陷入不可控的風險之中。

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　　 原標題：全新貸款產品——“連心貸”引熱議 未婚男女朋友需共同還款？看看專家怎么說