近期爆紅的ChatGPT,一款聊天機器人,據說什么都能寫,寫論文、編代碼、創作小說、寫菜譜…用戶破百萬,僅用了5天。因為它的爆火,有人預測將導致大批的程序員、教師、財務顧問、會計師、市場研究分析師、客服人員……甚至是律師會失業。事實是這樣嗎?我們根據近期的熱門話題——“提前還房貸”,來做了個對比。

(資料圖片)

嘉賓

ChatGPT:一個近期爆紅的、可以幫你寫東西的聊天機器人

王玉臣:房產界資深律師、北京金訴律師事務所主任

問:為什么在中國很多城市的房產領域會出現提前還貸熱?

ChatGPT:在中國很多城市出現提前還貸熱的原因有以下幾點

1.房價高昂:在很多城市,買房的成本非常高,很難有足夠的錢一次性購買。這導致了對抵押貸款的需求增加。

2.抵押貸款規定嚴格: 中國對購房者可借款額度有嚴格的規定,導致一些買房者難以獲得所需的抵押貸款。

3.利率上升:近年來,抵押貸款的利率一直在上升,這導致許多房主選擇提前還貸,以節省長期利息支出。

4.房地產市場強勁:中國的房地產市場近年表現良好,許多房主相信他們的房屋價值將繼續增加。這促使他們提前還清抵押貸款,以鎖定房屋的當前市值。

5.對房產所有權的文化態度:在中國,擁有房產被視為成功和穩定的象征,許多人將房產所有權視為財務規劃的重要組成部分。這種文化態度可能是導致提前還貸熱的原因。

王玉臣:首先,大部分城市的房價普遍下降,眼下房屋的升值空間已經跑不贏房貸利息了。今年雖然還有極少部分城市的房價還在上漲,但很多城市的房價不僅沒有上漲,還有下降,大家對樓市的信心也是普遍下降。

其次,近期新的房貸利率不斷下調。而之前的房貸利率有不少是很高的,比如百分之五點多,甚至還有百分之六點多的。還款周期越長,利息就會越高,和新的房貸利率政策相比,差額也會越大。

再次,受疫情影響,很多人的收入受到了影響,每月還房貸對于很多購房人而言其實是一筆不小的開銷,給生活帶來不小的壓力,而且這種壓力是持續性的。所以,有一部分購房人可能就會索性選擇籌錢(通過出售其它房產、向父母兄弟姐妹借款等方式)一次性把貸款還了省事。

第四,還有一部分人原本是投資買房,當樓市不景氣的時候,需要及時撤場止損,將貸款還了房子賣掉。再加上現在很多投資領域并不景氣,比如很多理財收益并不高,還不如直接抽回投資償還房貸更劃算。

問:為什么銀行不歡迎提前還房貸?

ChatGPT:銀行不歡迎提前還房貸的原因有以下幾點:

減少利息收益:當客戶提前還款時,銀行將失去未來的利息收益,這是銀行不歡迎提前還款的一個重要原因。

影響貸款收益:銀行通過貸款賺取利息,如果有太多的客戶提前還款,將影響銀行的貸款收益。

提高運營成本:當客戶提前還款時,銀行需要花費額外的時間和資源處理這些還款,這將增加銀行的運營成本。

影響預期收益:銀行通過計劃貸款的收益來評估其業務狀況,如果有太多的客戶提前還款,將影響銀行的預期收益。

這些都是銀行不歡迎提前還房貸的常見原因。請注意,提前還款可能會受到銀行的限制,因此在決定是否提前還款之前,請詳細了解貸款合同和貸款條款。

王玉臣:銀行掙錢的一個主要渠道就是通過對外放貸,賺取貸款利息。而房貸利息又是其中很重要的一類,并且屬于比較優質的貸款類別。一方面周期越長,收取的利息就越高。另一方面,之前的很多房貸利率比現在的房貸利率是要高不少的,兩者對比,差額隨著時間的延續會越來越大。當提前還款出現時,對于一些貸款客戶,銀行收回的利息會受到影響,利息可能會減低不少,銀行的收入就會有所降低,這是一些銀行不愿意看到的。所以有的銀行就會通過收取違約金或補償金、預約排隊等方式給提前還貸的購房人設置障礙。

問:銀行有權不讓提前還款嗎?提前還房貸是否可以收取違約金、補償金?

ChatGPT:一般情況下,銀行是可以規定不允許提前還款的。是否允許提前還款和是否收取違約金、補償金,需要根據銀行和客戶簽訂的貸款合同具體規定來決定。如果合同規定允許提前還款,并有明確規定是否收取違約金、補償金,則按照合同規定執行。如果合同未明確規定,則需要遵循法律法規和相關規定。

王玉臣:首先,《民法典》第五百三十條規定:“【債務人提前履行債務】債權人可以拒絕債務人提前履行債務,但是提前履行不損害債權人利益的除外。債務人提前履行債務給債權人增加的費用,由債務人負擔。”所以如果提前還貸不損害銀行的利益,銀行是無權拒絕的。

提前還房貸是否可以收取違約金或補償金除了看相關法律規定外,還要注意看雙方的協議約定,很多時候是以協議約定為準。如果不符合相關法律規定,又沒有相關的協議約定,則銀行就無權單方要求收取補償金或違約金。有一點需要注意,一些銀行的按揭貸款合同文本中,往往會約定提前放貸需要支付違約金,這一點對咱們購房人是不利的。這些約定的條款實際上就是格式條款,有些人會認為這些格式條款是霸王條款,是無效的。但是,在司法實踐中這種條款認定無效的概率是極低的。

總之,“排隊提前還貸”的話題飽受爭議,不支持提前還貸的人認為房貸是普通人這輩子能借到的利率最低、金額最大的一筆錢,是對抗通貨膨脹最好的工具;但實際上,有一大批是傷不起的高位站崗買房人。提前還貸行不行,還是得以“購房者的投資收益率能否超過房貸利率”作為評價標準之一。

三個問題結束后,我們同步ChatGPT的回復給到王玉臣律師看了看,王律表示:ChatGPT的回答一些內容還是比較靠譜的,比如銀行不歡迎提前還房貸的原因。但是有些回答就有失偏頗,比如對提前還貸熱原因的解讀,就過于機械,顯然并不符合中國目前的實際情況。人工智能機器人是很多領域發展的一個大方向,擁有很多的優勢,比如大數據分析。但是,以目前技術來看,在某些方面還是過于機械,缺乏一定的辨識度。

所以,別焦慮,ChatGPT還沒有那么神~國內目前其實也有ChatGPT類似的人工智能AI,我們也嘗試輸入了“提前還房貸”的相關話題,看完答復讓人哭笑不得“它到底在說什么呢”?

感覺路漫漫呀~

正如李開復新書《AI未來進行式》中的表述:AI的思考模式與人類的思考模式完全不同。ChatGPT再厲害也是基于深度學習算法,在技術上并沒有質的突破,沒必要神話它。按照現在的技術進步速度,要搞出通用型人工智能估計只能寄托于三體人技術傳輸了。