對(duì)于金融消費(fèi)者而言，在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)或理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，格式合同并不鮮見(jiàn)。如果格式合同條款不公平，對(duì)其合法權(quán)益行為將形成侵害。近日，因格式合同違規(guī)，廣安恒豐村鎮(zhèn)銀行、四川廣漢農(nóng)村商業(yè)銀行、通江縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社等多家金融機(jī)構(gòu)受到處罰。

機(jī)構(gòu)：格式合同頻頻違規(guī)

12月13日，中國(guó)人民銀行廣安市中心支行公示行政處罰信息顯示，廣安恒豐村鎮(zhèn)銀行格式合同存在對(duì)金融消費(fèi)者不公平、不合理?xiàng)l款;格式合同未以顯著方式明示與金融消費(fèi)者有重大利害關(guān)系的內(nèi)容;未嚴(yán)格落實(shí)信息使用授權(quán)審批程序;虛報(bào)、瞞報(bào)金融統(tǒng)計(jì)資料;按規(guī)定對(duì)賬戶進(jìn)行備案;未按規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)六項(xiàng)違法行為，被警告并處罰款33.8萬(wàn)元。

廣安恒豐村鎮(zhèn)銀行并非個(gè)例。11月下旬以來(lái)，因格式合同違規(guī)，多家金融機(jī)構(gòu)受到處罰。其中，四川廣漢農(nóng)村商業(yè)銀行、通江縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社亦“踩雷”相關(guān)問(wèn)題。具體來(lái)看，四川廣漢農(nóng)村商業(yè)銀行違法行為包括未按要求使用格式條款、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)部門(mén)沒(méi)有足夠的人力獨(dú)立開(kāi)展工作等;通江縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社則存在格式條款存在減輕或者免除銀行、支付機(jī)構(gòu)造成金融消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)損失的賠償責(zé)任;信息披露途徑不能充分保證金融消費(fèi)者接收等違法行為。

除格式合同外，欺騙投保人、向投保人隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)重要情況;未按照保險(xiǎn)公司提供的銷售合同條款全面、客觀揭示所代銷保險(xiǎn)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等，也成為部分金融機(jī)構(gòu)年內(nèi)受處罰的原因。

12月14日，金融投資報(bào)記者在黑貓投訴平臺(tái)搜索“格式合同”相關(guān)投訴，共7019條。其中，銀行格式合同、保險(xiǎn)格式合同分別為227條、147條。以銀行格式合同為例，投訴問(wèn)題包括貸款合同并沒(méi)有披露實(shí)際年化率、年化綜合資金成本;信用卡不合規(guī)收取違約金等。

監(jiān)管：劃定格式合同“紅線”

近年來(lái)，對(duì)于制定不公平格式合同條款、隱瞞或誤導(dǎo)銷售理財(cái)產(chǎn)品等典型的侵害消費(fèi)者合法權(quán)益行為，監(jiān)管部門(mén)保持高壓態(tài)勢(shì)。

那么，金融機(jī)構(gòu)格式合同如何合規(guī)?根據(jù)2020年11月起施行的《中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》，銀行、支付機(jī)構(gòu)向金融消費(fèi)者提供金融產(chǎn)品或者服務(wù)時(shí)使用格式條款的，應(yīng)當(dāng)以足以引起金融消費(fèi)者注意的字體、字號(hào)、顏色、符號(hào)、標(biāo)識(shí)等顯著方式，提請(qǐng)金融消費(fèi)者注意金融產(chǎn)品或者服務(wù)的數(shù)量、利率、費(fèi)用、履行期限和方式、注意事項(xiàng)、風(fēng)險(xiǎn)提示、糾紛解決等與金融消費(fèi)者有重大利害關(guān)系的內(nèi)容，并按照金融消費(fèi)者的要求予以說(shuō)明。格式條款采用電子形式的，應(yīng)當(dāng)可被識(shí)別且易于獲取。

《辦法》同時(shí)劃定“紅線”，明確銀行、支付機(jī)構(gòu)不得以通知、聲明、告示等格式條款的方式作出含有下列內(nèi)容的規(guī)定：減輕或者免除銀行、支付機(jī)構(gòu)造成金融消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)損失的賠償責(zé)任;規(guī)定金融消費(fèi)者承擔(dān)超過(guò)法定限額的違約金或者損害賠償金;排除或者限制金融消費(fèi)者依法對(duì)其金融信息進(jìn)行查詢、刪除、修改的權(quán)利;排除或者限制金融消費(fèi)者選擇同業(yè)機(jī)構(gòu)提供的金融產(chǎn)品或者服務(wù)的權(quán)利;其他對(duì)金融消費(fèi)者不公平、不合理的規(guī)定。

此外，銀行、支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)存在侵害金融消費(fèi)者合法權(quán)益問(wèn)題或者隱患的格式條款和服務(wù)協(xié)議文本及時(shí)進(jìn)行修訂或者清理。(本報(bào)記者 吉雪嬌)

　　 原標(biāo)題：監(jiān)管部門(mén)：對(duì)銀行、支付機(jī)構(gòu)侵害消費(fèi)者權(quán)益行為保持高壓